Ahorre en Gastos de Salud con Estas Alternativas al Seguro COBRA
¿Consideró estas alternativas al seguro COBRA?
Acaba de perder la cobertura que tenía a través de su empleador. ¿Y ahora qué?
Las cosas pasan. Puede haber perdido su trabajo, decidido trabajar para usted mismo o comenzar una nueva carrera y ya no tiene seguro de salud. Si califica, su ex-empleador le ofrecerá lo que se conoce como COBRA, que es una continuación de su plan actual. El problema es que la cobertura COBRA es, a menudo, extremadamente costosa. Pero no se preocupe, hay otras opciones que lo pueden ayudar a mantenerse cubierto.
¿Cómo decide si debe continuar con su plan de seguro de salud actual a través de COBRA o encontrar una opción diferente?
Have You Considered These Alternatives to COBRA Coverage?
So, you just lost coverage through your employer. What do you do now?
Life happens. You may have lost your job, decided to work for yourself, or started a new career, and you no longer have health insurance. If you qualify, your former employer will offer you what is known as COBRA , which is a continuation of your current plan. The problem is COBRA coverage is often extremely expensive. But don’t worry there are other options out there that can help you stay covered.
So how do you decide if you should continue with your current health insurance plan through COBRA or find a different option?
COBRA
El seguro COBRA está diseñado para proteger su cobertura de salud que tenía en su trabajo. Ya sea que se haya ido voluntariamente, haya sido despedido o haya reducido sus horas para que ya no califique para los beneficios de los empleados, usted puede continuar su cobertura de seguro de salud por 18 meses. Algunos estados y exenciones le permitirán extender ese período de cobertura.
La cobertura que tiene bajo COBRA es la misma que tuvo como empleado. Entonces, si incluyó a su cónyuge e hijos en su plan basado en el trabajo, usted y su familia continuarán asegurados bajo COBRA. Si tenía un plan PPO, continuará con el mismo plan PPO. Puede elegir reducir su cobertura bajo COBRA. Por ejemplo, si toda su familia estuvo cubierta originalmente, puede elegir cubrir solo a sus hijos bajo COBRA. Sin embargo, no puede cambiar su plan. Entonces, si tuvo un plan PPO con su empleador, no puede cambiarlo a un HMO o viceversa. Y no puede ampliar la cobertura de su empleador. Si solo tenía cobertura para usted en el plan de su empleador, no puede agregar a su cónyuge a COBRA.
El Alto Precio de COBRA
Mientras COBRA mantiene su status quo, lo hace a un precio. Cuando estuvo empleado, su empleador puede haber cubierto parte o la totalidad de su prima mensual. En COBRA, se le puede cobrar la prima mensual completa más una tarifa administrativa por continuar su cobertura, hasta un 102%. Su pago mensual de COBRA puede dispararse. Un estudio descubrió que, si bien la prima mensual promedio para una persona en un plan patrocinado por el empleador es de $490, el empleador cubre más del 80 por ciento de esa prima. En COBRA, el mismo empleado pagaría casi $500 al mes más los gastos administrativos. Debe ejercer su derecho a COBRA dentro de los sesenta y tres días de perder sus beneficios del trabajo. Si no lo hace, entonces tendrá que encontrar una alternativa.
COBRA en teoría es una gran opción. Poder continuar con su seguro actual con el que está familiarizado y esto puede facilitar las transiciones de trabajo. Desafortunadamente, debido a que su antiguo empleador no subsidia las primas de COBRA, muchas personas elegibles para COBRA simplemente no pueden pagar las primas.
COBRA
COBRA is designed to protect your job-based health insurance coverage. Whether you left voluntarily, were laid-off, or had your hours reduced so you no longer qualified for employee benefits, you can continue your health insurance coverage for 18 months. Some states and exemptions will allow you to extend that coverage period.
The coverage you have under COBRA is the same that you had as an employee. So if you included your spouse and children on your job-based plan, you and your family will continue to be insured under COBRA. If you had a PPO plan, you will continue with the same PPO plan. You can choose to reduce your coverage under COBRA. For example, if your whole family was covered originally, you can choose to cover only your children under COBRA. You cannot, however, change your plan. So if you had a PPO with your employer, you can’t change it to an HMO or vice versa. And you cannot expand your employer coverage. If you covered only yourself with your employer-based plan, you can’t add your spouse for COBRA.
The High Cost of COBRA
While COBRA maintains your status quo, it does so at a price. When you were employed, your employer may have covered part, or all, of your monthly premium. On COBRA, you can be charged the full monthly premium plus an administrative fee for continuing your coverage, up to 102%. Your monthly COBRA payment can skyrocket. One study found that while the average monthly premium for an individual in an employer-sponsored plan is $490, over 80 per cent of that premium is covered by the employer. On COBRA, the same employee would be paying almost $500 a month plus administrative fees. You must exercise your right to COBRA within sixty-three days of losing your job-based benefits. If you don’t, then you will have to find an alternative.
COBRA in theory is a great option. Being able to continue your current insurance that you are familiar with can make work transitions easy. Unfortunately, because their former employer does not subsidize COBRA premiums, many people eligible for COBRA simply can’t afford the premiums.
Alternativas al Seguro COBRA
Para quienes COBRA sea muy costoso tal vez deseen considerar algunas de las alternativas disponibles como Obamacare, el seguro de salud a corto plazo, los ministerios para compartir atención de la salud y seguro de beneficios de salud. Estas opciones son generalmente más asequibles y se pueden adaptar más a la situación de una persona.
COBRA Alternatives
For those of you who for whom COBRA is too expensive, you may want to consider some of the alternatives available like Obamacare, short-term health insurance, health care sharing ministries, and health benefit insurance. These options generally are more affordable and can be more adaptable to a consumer’s’ situation.
Obamacare
Los planes de aseguranza médica Obamacare son una de las alternativas al seguro COBRA. De acuerdo a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, solo puede obtener aseguranza médica Obamacare durante el período de inscripción abierta o durante un evento de activación, como dejar su trabajo. Entonces, si ha perdido su trabajo, puede obtener un plan de Obamacare, pero debe hacerlo dentro de los sesenta días posteriores a la pérdida de sus beneficios del trabajo. Fuera de esta ventana, no puede solicitar Obamacare.
Obamacare es una buena opción si tiene una condición preexistente, si planea quedar embarazada o si desea obtener la gama completa de los Diez Beneficios Esenciales para la Salud que Obamacare garantiza: ambulatorio, emergencia, hospitalización, laboratorio, maternidad y recién nacido, atención médica, salud mental y tratamiento de la adicción, servicios y dispositivos de rehabilitación, servicios pediátricos, medicamentos recetados y servicios preventivos, de bienestar y tratamiento de enfermedades crónicas.
Como COBRA, la aseguranza médica Obamacare puede ser costosa. La prima mensual promedio para un empleado de treinta años con un plan Obamacare de nivel de entrada (plan Bronze) es de alrededor de $263; Para una persona de cincuenta años, el costo salta a $413. Además, la red de proveedores (médicos, enfermeras, hospitales, etc.) a menudo es bastante estrecha. Si bien un proveedor puede contratar a una aseguradora, un proveedor puede aceptar solo uno o dos tipos de esa aseguradoras y, a menudo, no puede aceptar el plan Obamacare de la aseguradora.
Obamacare
Obamacare health plans are one of the COBRA alternatives. Under the Affordable Care Act, you can only obtain Obamacare during Open Enrollment or during a triggering event, such as leaving your job. So if you’ve lost your job, you can obtain an Obamacare plan, but, you must do so within sixty days from losing your job-based benefits. Outside of this window, you cannot apply for Obamacare.
Obamacare is a good choice if you have a pre-existing condition, if you are planning to become pregnant, or if you want the full range of the Ten Essential Health Benefits that Obamacare guarantees—ambulatory, emergency, hospitalization, laboratory, maternity and newborn care, mental health and addiction treatment, rehabilitation services and devices, pediatric services, prescription drugs, and preventative and wellness services and chronic disease treatment.
Like COBRA, Obamacare can be expensive. The average monthly premium for a thirty-year old for an entry-level Obamacare plan (Bronze plan), is around $263; for a fifty-year-old, it jumps to $413. In addition, the provider network (doctors, nurse-practitioners, hospitals, etc.) is often quite narrow. While a provider may contract with an insurer, a provider may accept only one or two types from that insurer and often times, may not accept the insurer’s Obamacare plan.
Seguro de Salud a Corto Plazo
El seguro de salud a corto plazo es conveniente. No hay período de inscripción abierta, puede solicitarlo en cualquier momento y está diseñado para personas que buscan cobertura por un período fijo de tiempo, entre un mes o hasta 12 meses. Es una excelente alternativa si está pasando por un período de transición: la brecha entre la graduación y el inicio de su nuevo trabajo, la transición entre trabajos, o mientras busca un trabajo. Además de ser una de las alternativas al seguro COBRA, también puede ser una alternativa mucho más asequible a la aseguranza medica Obamacare.
El seguro de salud a corto plazo proporciona una amplia red y cubre visitas médicas, hospitalizaciones, atención de emergencia, análisis de laboratorio, radiografías y otras necesidades médicas comunes. También es asequible. Si bien proporciona una amplitud de cobertura, lo hace a un precio que puede ser menos de la mitad del precio de Obamacare. En un estudio reciente, encontramos que las primas del seguro de salud a corto plazo eran un 66% más baratas en promedio que los planes de aseguranza médica Obamacare Bronze sin subsidio.
Algo que se debe tener en cuenta al considerar el seguro de salud a corto plazo es que no es ObamaCare. Debe aplicar y, según su estado de salud (incluidas las condiciones preexistentes), puede ser rechazado.
Short-Term Health Insurance
Short Term Health Insurance is convenient. There is no enrollment period, you can apply for it anytime and it is designed for individuals seeking coverage for a fixed period of time, between a month or up to 12 months. It is an excellent alternative if you are going through a transition period—the gap between graduation and starting your new job, transitioning between jobs, or while you’re searching for a job. Additionally to being one of the COBRA alternatives, it can also be a much more affordable alternative to ObamaCare.
Short Term Health Insurance provides a broad network and covers doctor visits, hospitalizations, emergency care, lab tests, x-rays, and other common medical needs. It is also affordable. While it provides a breadth of coverage, it does so at a price that can be less than half the price of Obamacare. In a recent study, we found that Short Term Health Insurance premiums were 66% less expensive on average than unsubsidized Obamacare Bronze plans.
Something to keep in mind when considering Short Term Health Insurance is that Short Term Health Insurance is not ObamaCare. You have to apply and, depending on your health status (including pre-existing conditions), you can be rejected.
Ministerios para Compartir Atención de la Salud
Los planes de los Ministerios para compartir atención de la salud son otra de las alternativas al seguro COBRA. Estos no son técnicamente un seguro sino que están constituidos por un grupo de personas y familias que se unen para compartir el costo de la atención de la salud en el grupo. Los miembros deben aceptar vivir según ciertos códigos religiosos o éticos, tales como usar limitadamente el tabaco y el alcohol. Generalmente estos planes no discriminan por edad, peso o antecedentes de salud. Los miembros no están limitados a ninguna red y pueden buscar proveedores dentro y fuera de la red. Los Ministerios para compartir atención de la salud pueden excluir condiciones preexistentes o cubrirlas a una tarifa estructurada. Estos planes no cubren servicios tales como beneficios de salud mental.
Health Care Sharing Ministries
Health Care Sharing Ministries plans are another one of the COBRA alternatives. They are not technically insurance but a group of individuals and families who have joined together to share the cost of healthcare across the group. Members must agree to live by certain religious or ethics codes, such as limited tobacco and alcohol use. Generally these plans do not discriminate based on age, weight, or health history. Members are not limited to any network and may seek providers both in and out of state. Health Care Sharing Ministries can exclude pre-existing conditions or cover them at a staggered rate. These plans do not cover services such as mental health benefits.
Seguro de Beneficios de Salud
El seguro de beneficios de salud, también conocido como seguro médico sin copago, es una forma de indemnización médica que las compañías de seguro han ofrecido por más de seis décadas. Los planes de HBI, por sus siglas en inglés, pagarán un monto fijo en efectivo a los miembros en caso de que un evento médico cubierto requiera visita médica o internación. Estos planes a menudo se combinan con productos de seguro complementario tales como seguro contra accidente o enfermedad crítica, como así también servicios complementarios que no son de seguro como telemedicina. La flexibilidad y facilidad de este tipo de planes lo ponen entre las alternativas al seguro COBRA.
Health Indemnity Insurance
Health Benefit Insurance (HBI) is a form of indemnity medical insurance and has been offered by insurance companies for over six decades. HBI plans will pay a fixed cash benefit to members in the case of covered medical event requiring a doctor visit or hospital stay. HBIt plans are often combined with supplemental insurance products such as accident or critical illness insurance, as well as supplemental non-insurance services such as telemedicine. The flexibility and ease of these plans make them another one of the COBRA alternatives.
Sea Creativo
A veces, la mejor estrategia es una estrategia creativa. Si usted y su cónyuge gozan de buena salud, pero tienen un hijo, entonces podrían considerar un enfoque híbrido. Siempre que su hijo ya estuviera cubierto por su plan de trabajo, puede cubrir a su hijo a través de COBRA. Eso asegura que su hijo mantendrá los mismos beneficios y médicos mientras usted realiza la transición a un nuevo trabajo. Usted y su cónyuge pueden considerar un plan Obamacare o un plan de seguro de salud a corto plazo.
Si ya no cuenta con la cobertura medica de su trabajo, considere estas opciones de alternativas al seguro COBRA.
Get Creative
Sometimes, the best strategy is a creative strategy. If you and your spouse are in good health, but you have a child, then you might consider a hybrid approach. As long as your child was already covered by your job-based plan, you can cover your child through COBRA. That ensures that your child will keep the same benefits and doctors while you transition to a new job. You and your spouse can consider an Obamacare plan or a Short Term Health plan.
If you no longer have employer-based insurance, consider these COBRA alternatives.
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