8 Mitos sobre el Seguro de Salud a Corto Plazo
El seguro de salud a corto plazo ha existido por más de 3 décadas, pero las normas y regulaciones que lo superponen han cambiado bajo la ley actual. En este artículo analizamos los mitos sobre el seguro de salud a corto plazo más comunes.
Los mecanismos fundamentales de los planes a corto plazo siguen siendo los mismos, pero desafortunadamente hay una gran cantidad de información engañosa sobre lo que cubre el seguro y cómo funciona.
Con los planes de seguro de salud siendo rediseñados bajo la Ley de Atención Asequible, conocida como affordable care act en inglés, otras formas de cobertura médica, incluyendo el seguro de salud a corto plazo, están siendo examinadas por la prensa y los consumidores.
Históricamente, los planes de seguro de salud a corto plazo fueron populares entre las personas que experimentaron una brecha en la cobertura de seguro debido a la pérdida de empleo, divorcio u otros eventos de la vida. Sin embargo, la naturaleza y las limitaciones de los seguros de salud a corto plazo son a veces mal entendidas resultando en mitos sobre el seguro de salud a corto plazo.
8 Short Term Health Insurance Myths
Short term health insurance has existed for over 3 decades, but the rules and regulations overlaying them have changed under the current law. In this article we analyze the most common short-term health insurance myths.
The fundamental mechanics of short term plans have remained the same, but unfortunately there’s been an abundance of misleading information about what the insurance covers and how it works.
With health insurance plans being redesigned under the Affordable Care Act, other forms of medical coverage including short term health insurance, are receiving renewed scrutiny by the press as well as consumers.
Historically, short term health insurance plans were popular with individuals who experience a gap in insurance coverage due to job loss, divorce, or other life events. However, the nature and limitations of short term health insurance are sometimes misunderstood resulting in short term health insurance myths.
¿Qué es el Seguro de Salud a Corto Plazo?
El seguro de salud a corto plazo (también conocido como seguro de salud temporal o seguro médico a corto plazo) es un producto de seguro de salud considerablemente diferente a los nuevos planes de salud creados bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Los solicitantes responden preguntas de salud al llenar el formulario de solicitud de seguro y las respuestas determinan las posibilidades de aceptación, ya que el seguro de salud a corto plazo puede negar cobertura a personas en base a su historial médico, condiciones preexistentes o estado de salud del solicitante. Con respecto a las condiciones preexistentes, el seguro de salud a corto plazo puede excluir reclamaciones médicas como una condición preexistente por lesiones, enfermedades o afecciones en las que un miembro del plan de salud tuvo síntomas antes de inscribirse en el plan, incluso si él o ella no recibió tratamiento para esos síntomas.
Este derecho a negar cobertura contrasta con los planes de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Los planes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio tienen “aprobación garantizada” (es decir, no pueden basar la aceptación de la solicitud en preguntas de aseguramiento médico como las que se usan para seguros a corto plazo).
La información siguiente corrige ocho malentendidos comunes y mitos sobre el seguro de salud a corto plazo y la cobertura médica que brinda.
What is Short Term Health Insurance?
Short term health insurance (also known as temporary health insurance or short term medical insurance) is a health insurance product that is considerably different from the new health plans created under the Affordable Care Act.
Applicants are asked health questions within the insurance application form and the answers decide the applicant’s chances of acceptance since short term health insurance can deny coverage based on medical history, pre-existing conditions, or health status. With respect to pre-existing conditions, short term health insurance can exclude medical claims as a pre-existing condition for injuries, illnesses, or conditions where a health plan member had symptoms prior to enrolling in the plan even if he or she did not receive treatment for those symptoms.
This right to deny coverage is in stark contrast to the Affordable Care Act health plans. Affordable Care Act plans are ‘guaranteed issue’ (i.e. they cannot base application acceptance on medical underwriting questions like those used for short term insurance).
The information below corrects eight common misunderstandings about the insurance and the medical coverage it provides.
Mito #1 El seguro de salud a corto plazo es compatible con ACA
El seguro de salud a corto plazo es significativamente diferente a los tipos de seguro de salud ofrecidos en cuidadodesalud.gov y nunca ha sido compatible con ACA. Como resultado, no se requiere que los planes a corto plazo incluyan los 10 Beneficios Esenciales para la Salud según lo establecido por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Myth #1 Short term health insurance is ACA compliant
Short term health insurance is significantly different than the kinds of health insurance offered on healthcare.gov and it has never been ACA compliant. As a result, short term plans are not required to include the 10 Essential Health Benefits as established by the Affordable Care Act.
Mito #2 El seguro de salud a corto plazo es un buen reemplazo para el seguro de salud tradicional
Los planes de salud a corto plazo no deben considerarse como un reemplazo para el seguro de salud de gastos mayores. Aunque pueden durar hasta 12 meses en la mayoría de los estados, no son una buena opción para personas con condiciones preexistentes, con mala salud o que requerirán una cobertura de salud más completa. Además, los servicios médicos como la atención preventiva (por ejemplo, exámenes físicos de rutina), la atención de maternidad y el tratamiento de enfermedades mentales o abuso de sustancias pueden quedar excluidos de la cobertura de los planes a corto plazo.
Adicionalmente, los planes de salud a corto plazo generalmente limitan el monto máximo que la aseguradora pagará por sus servicios médicos en un año (por ejemplo, $1,000,000).
Myth #2 Short term health insurance is a good replacement for traditional health insurance
Short term plans should not be thought of as a replacement for traditional health insurance even though they can last up to 12 months in most places. It’s not a good fit for people with pre-existing conditions, in poor health, or who will require more comprehensive health coverage. Also, medical services such as preventive care (e.g. routine physical exams), maternity care, and the treatment of mental illness or substance abuse may be excluded from coverage under short term plans.
Additionally, short term health plans typically limit the maximum amount the insurer will pay for your medical services in a year (e.g. $1,000,000).
Mito #3 El seguro de salud a corto plazo solo dura unos meses
En el pasado, han habido límites en los planes de salud a corto plazo, en los que solo podían durar hasta tres meses en la mayoría de los estados. Sin embargo, debido a una orden ejecutiva, que entró en vigencia en octubre de 2018, los planes a corto plazo pueden durar hasta un año con la opción de renovar hasta tres años en muchos estados. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las limitaciones de los términos pueden variar según el estado.
Myth #3 Short term health insurance only lasts a few months
In the past there has been limits on short term health plans where they could only last up to three months in most states. Due to an executive order, which took effect in October 2018, short term plans can last up to one year with the option to renew for up to three years in many states. However it is important to note that term limitations can vary depending on the state.
Mito #4 Muy pocos médicos aceptan el seguro de salud a corto plazo
Los planes de seguro a corto plazo, STM son aceptados por muchos médicos en los EE. UU. según la red de proveedores de su plan específico. Al igual que otras formas de seguro de salud, el seguro de salud a corto plazo puede depender de redes de proveedores de atención médica predeterminadas. No todos los servicios están cubiertos por un seguro a corto plazo, y el tratamiento médico por parte de un proveedor de atención médica fuera de la red puede resultar en costos de desembolso significativamente más altos. Además, muchos planes de seguro de salud a corto plazo le permiten acudir a cualquier médico, aunque en algunos casos es posible que tenga que pagar la factura y presentar los documentos para el reembolso.
Myth #4 Short term health insurance is accepted by very few doctors
Short term insurance plans are accepted by many doctors across the U.S. depending on your specific plan’s provider network. Like other forms of health insurance, short term health insurance may rely on pre-determined healthcare provider networks. Not all services are covered under short term insurance, and medical treatment by an out-of-network healthcare provider may result in significantly higher out-of-pocket costs. Additionally, many short term health insurance plans allow you to go to any doctor although in some cases you may have to pay the bill and submit paperwork for reimbursement.
Mito #5 Puedo inscribirme en un plan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio inmediatamente después de que expire mi plan de salud a corto plazo
Solo puede inscribirse en un plan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio durante ciertas épocas del año. Si su cobertura finaliza después del 15 de diciembre, debe esperar hasta el próximo Período de Inscripción Abierta que comienza el 1 de noviembre de cada año, a menos que califique para un Período de Inscripción Especial.
La finalización de la cobertura a corto plazo no califica para un período de inscripción especial. La inscripción en el seguro de salud a corto plazo también impide que usted califique para el seguro COBRA después de que se suspenda la cobertura a corto plazo. COBRA es un programa que le permite a las personas pagar por su cuenta el seguro de salud grupal recibido previamente de un empleador.
Myth #5 I can sign-up for an Affordable Care Act plan immediately after my short term health plan expires
You can only sign up for an Affordable Care Act plan during certain times of the year. If your coverage ends after December 15th, you have to wait until the next Open Enrollment Period which begins November 1st of each year unless you qualify for a Special Enrollment Period.
Short term coverage ending does not qualify for a Special Enrollment Period. Enrollment in short term health insurance also prevents you from qualifying for COBRA insurance after the short term coverage discontinues. COBRA is a program that allows people to pay on their own for group health insurance previously received from an employer.3
Mito #6 Usted paga una multa fiscal por tener un seguro a corto plazo
A partir del 2019, no existe una sanción fiscal por tener un seguro de salud a corto plazo. Sin embargo, si no tenía un seguro de salud que cumpla con la ley ACA en el 2018, está sujeto a la multa impositiva por los impuestos de 2019. El monto de la multa depende de los ingresos anuales de su hogar. Si no pudo obtener un seguro de salud compatible con la ley ACA en el 2018, también hay maneras de conseguir que la sanción fiscal sea removida.
Myth #6 You pay a tax penalty for having short term insurance
As of 2019, there is no tax penalty for having short term health insurance. However if you did not have ACA compliant health insurance in 2018, you are subject to the tax penalty for 2019 taxes. The amount of the penalty depends on your yearly household income. If you could not afford ACA compliant health insurance in 2018 there are also ways to get the penalty waived.
Mito #7 El seguro a corto plazo cuesta lo mismo que un plan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
Incorrecto. Los planes de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y los planes de salud a corto plazo, STM son muy diferentes con respecto a cuánto cuestan. Los planes de aseguranza medica obama care, ACA tienen aprobación garantizada y no pueden rechazar a los solicitantes de seguros según su estado de salud o afecciones médicas preexistentes. Los planes de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ofrecidos a través del gobierno pueden proporcionar subsidios de primas para aquellos cuyos ingresos califiquen.
Su condición de salud actual determina cuánto costará un plan a corto plazo. Los solicitantes primero pasan por un proceso de suscripción, donde se les hace preguntas sobre su salud. El seguro de salud a corto plazo puede negar la cobertura según su historial médico, afecciones preexistentes o estado de salud, o cobrar una tarifa de prima mayor. Dado que el seguro de salud a corto plazo no está regulado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los inscritos no son elegibles para los subsidios de primas, independientemente de su nivel de ingresos. Sin embargo, los planes suelen ser menos costosos porque no están obligados a proporcionar los 10 beneficios de salud esenciales, y dependen de la suscripción de los clientes. Estas son dos de las disposiciones más caras de los planes de aseguranza medica obama care, ACA.
Myth #7 Short term insurance costs the same as an Affordable Care Act plan
Incorrect. Affordable Care Act health plans and short term health plans are very different in regards to how much they cost. ACA plans are guaranteed issue and cannot reject insurance applicants based on health status or pre-existing medical conditions. Affordable Care Act health plans offered through the government may provide premium subsidies to those whose income qualifies.
Your current health condition determines how much a short term plan will cost. Applicants first go through an underwriting process, where they are asked questions about their health. Short term health insurance can deny coverage based on your medical history, pre-existing conditions, or health status – or charge an increased premium rate. Since short term health insurance is not regulated by the Affordable Care Act, enrollees are ineligible for premium subsidies regardless of their income level. However, the plans are typically less expensive because they are not required to provide the 10 essential health benefits, and rely on underwriting of customers. These are two of the most expensive provisions of ACA plans.
Mito #8 Los planes de seguro a corto plazo son basura
Si bien pueden no ser una buena opción para todos, el último mito de que los planes de salud de seguros a corto plazo son basura es demostrablemente falso, ya que pueden ser de gran beneficio para ciertos tipos de personas, especialmente para los trabajadores por cuenta propia. Dado que solo puede solicitar un plan ACA durante el período de Inscripción Abierta (obamacare open enrollment en inglés), los planes a corto plazo son una alternativa valiosa para las personas que perdieron la oportunidad de inscribirse. También pueden ayudar a las personas que experimentan una brecha en la cobertura debido a la pérdida del trabajo, el divorcio o que están esperando que comiencen los beneficios de Medicare.
Si bien no todos los servicios médicos están cubiertos, el seguro a corto plazo, STM puede ayudar con los gastos médicos relacionados con enfermedades, lesiones, sala de emergencias, médicos/especialistas, pruebas de laboratorio y más, según los parámetros de su plan.
Myth #8 Short term insurance plans are junk
While they may not be a good fit for everyone, the last myth about short term insurance health plans being junk is demonstrably false, as they can be of great benefit to certain kinds of people, especially gig economy workers. Since you can only apply for an ACA plan during the Open Enrollment period, short term plans are a valuable alternative for people who missed the window to enroll. It can also help people who are experiencing a gap in coverage due to job loss, divorce, or are waiting for Medicare benefits to start.
While not all medical services are covered, short term insurance can help with medical expenses relating to illnesses, injuries, emergency room, doctor/specialists, lab testing and more depending on the parameters of your plan.
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